Kun olet löytänyt asiakkaan, laittanut yrityksen pystyyn ja lähes valmis aloittamaan it-freelancerina, on syytä hoitaa vielä vakuutukset kuntoon. Usein ennen kuin vahinko sattuu, on hankala hahmottaa, mihin kaikkeen on hyvä varautua. Entä kuinka erottaa jyvät akanoista vakuutusyhtiöiden ja -myyjien suosta ja saada (vain) kaikki tarpeellinen kilpailukykyiseen hintaan?

Tässä artikkelissa katsomme vakuutuksia it-freelancerin silmin ja kerromme jälleen omat vinkkimme kokemuksemme pohjalta.

Optimaalinen paketti

Valmiissa vakuutuspaketeissa saattaa olla toiminnallesi tarpeettomia lisävakuutuksia, jotka turhaan nostavat lopullista hintaa. Esimerkiksi tietoturvavakuutus saattaa olla tarpeeton ja yllättävän kallis. Kun tiedät itse mitä tarvitset, saat kasattua itsellesi sopivimman paketin.

Joskus vakuutus kuitenkin tarvitsee rinnalleen täydentäviä vakuutuksia. Esimerkiksi joissakin vakuutusyhtiöissä toiminnan vastuuvakuutuksen ja oikeusturvavakuutuksen lisäksi it-freelancer tarvitsee myös konsulttivastuuvakuutuksen.

Ole tarkkana ja ymmärrä, mikä vakuutus korvaa mitäkin tapaturmia.

Jotta saat parhaan mahdollisen hinnan, kannattaa tarjoukset aina kilpailuttaa.

Lakisääteiset vakuutukset

It-freelancerin ainoa pakollinen vakuutus on YEL eli yrittäjän eläkevakuutus. Yrittäjänä sinun tulee itse huolehtia oman eläkkeesi kerryttämisestä. YEL on myös yrittäjän sosiaaliturvan perusta. YEL turvaa toimeentulosi, jos menetät työkyvyn, sairastut tai jäät perhevapaalle.

YEL maksun määrä perustuu vakuutusyhtiölle ilmoittamaasi työtuloon. Myös eläkkeen sekä sosiaaliturvan määrä lasketaan YEL-työtulon perusteella. On oman harkintasi varassa, minkä suuruista YEL:iä itsellesi maksat. Työtulon tulisi vastata vastaavasta työtä vuositasolla muulle henkilölle maksettavaa palkkaa.

Lakisääteisen YEL-vakuutuksen saat eläkevakuutusyhtiöiltä, ja se on kaikkialla saman hintainen, joten tätä vakuutusta sinun ei tarvitse kilpailuttaa.

Välttämättömät vakuutukset

Seuraavat vakuutukset eivät ole lain mukaan pakollisia, mutta freelancerille kuitenkin välttämättömiä, sillä useimmat sopimukset vaativat näitä.

• Oikeusturvavakuutus

Korvaa asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja. Vakuutus tuo turvaa yrittäjälle itselleen, sekä asiakkaalle. Vakuutuksen pitää olla kunnossa ennen sopimusten allekirjoittamista. Oikeusturvan hinta määräytyy liikevaihtosi perusteella.

• Toiminnan vastuuvakuutus

Korvaa asiantuntijan virheestä aiheutuneita vahinkoja ja kuluja asiakkaalle tilanteessa, jossa olet korvausvelvollinen. Vakuutusyhtiö on apunasi myös oikeusprosessissa ja tarjoaa asiantuntija-apua. Vastuuturvan hinta määräytyy maksettujen palkkojen perusteella.

Vapaaehtoiset vakuutukset

• Yrityksen omaisuusvakuutus

Tuo taloudellista turvaa freelancerin laitteille, kuten tietokoneelle ja puhelimelle. Muista, että kotivakuutus ei korvaa vahinkoja laitteille, jotka ovat yrityksesi nimissä. Gnoncelaisista osalla on omaisuusvakuutus ja osalla ei, tilanteen ja harkinnan mukaan. Omaisuusvakuutus on yleensä hinnaltaan erittäin edullinen. Jos yhtiösi omistaa kalliita laitteita, on ne hyvä vakuuttaa omaisuusvakuutuksella.

• Yrittäjän tapaturmavakuutus

Vakuutus korvaa työtapaturmista ja ammattitaudeista aiheutuvia hoitokuluja sekä pysyvästä haitasta aiheutuvia kuluja tai työkyvyttömyydestä syntyviä ansiomenetyksiä. It-freelanceria eivät juuri tapaturmat töissä uhkaa, mutta usein vakuutus on mahdollista laajentaa myös kattamaan vapaa-ajan tapaturmia.

Tätä vakuutusta ei löydy yhdeltäkään gnoncelaiselta (artikkelin kirjoitushetkellä).

• Yrityksen keskeytysvakuutus

Tämä vakuutus auttaa liiketoimintaa, mikäli toiminta keskeytyy esimerkiksi jos yhtiön toimitilat tai koneet vahingoittuvat. Etätyöskentelevänä It-freelancerina tämä vakuutus ei välttämättä ole tarpeen.

Tämä vakuutus löytyy niiltä gnoncelaisilta joilla se kuului vakuutuspakettiin “kaupanpäällisenä”.

• Tuotevastuuvakuutus

Tämä vakuutus korvaa lopputuotteen aiheuttamia haittoja tai vahinkoja kuluttajalle. It-freelancerina konsultoidessa et tarvitse tuotevastuuvakuutusta, mikäli kehität jonkun muun, esimerkiksi asiakkaasi tuotetta. Vakuutus voi kuitenkin olla relevantti, jos kehität konsultoinnin lisäksi esimerkiksi omaa ohjelmistotuotetta sivutoimisesti.

Gnoncelaisilta tätä vakuutusta ei löydy, mutta sitä on koitettu kovasti tarjota osaksi vakuutuspakettia myynnin yhteydessä.

Pari esimerkkiä gnonsulttien vakuutuksista

Kai-Markuksen vakuutuspaketti, OP Pohjola:

Toiminnan vastuuvakuutus, oikeusturvavakuutus, toiminnan keskeytys sekä laitevakuutus. Hinta paketille 66,68 euroa vuodessa. (asiakastyötä sivutoimisesti pienellä työpanoksella, mikä myös vaikuttaa huomattavasti hintaan)

Kasperin vakuutuspaketti If (jota ei neuvoista huolimatta ole kilpailutettu):

Toiminnan vastuuvakuutus, oikeusturvavakuutus ja Ifillä tähän kuuluva konsulttiturvavakuutus. Ei laitteita vakuutettuna tai sairausvakuutusta. Hinta paketille 255,92 euroa vuodessa (kokopäiväisesti asiakastyössä täydellä työpanoksella).